CÁC CHÍNH SÁCH GẦN ĐÂY CÓ THỂ KHIẾN VIỆC SỞ HỮU NHÀ TRỞ NÊN HỢP LÝ HƠN ĐỐI VỚI NHỮNG NGƯỜI MỚI ĐỦ ĐIỀU KIỆN ĐẾN CANADA
Vào ngày 11 tháng 4 năm 2024, Phó Thủ tướng/Bộ trưởng Tài chính Chrystia Freeland đã công bố một số biện pháp mới về khả năng chi trả nhà ở được thiết kế để hỗ trợ những người mua lần đầu và những người đang sở hữu nhà ở.
Do những hạn chế của liên bang đối với người mua nhà vào năm ngoái, những người mới đến Canada có thể tò mò liệu họ có đủ điều kiện cho bất kỳ biện pháp hỗ trợ khả năng chi trả nhà ở nào được công bố gần đây hay không.
Bài viết này phác thảo các chính sách thực hiện tăng giới hạn rút tiền RRSP và kéo dài thời hạn thế chấp có thể mang lại lợi ích cho những người mới đến Canada, giúp việc mua căn nhà đầu tiên của họ trở nên dễ dàng hơn.
Tìm hiểu những hạn chế của Canada đối với người nước ngoài mua nhà
Được thi hành bắt đầu từ ngày 1 tháng 1 năm 2023, chính phủ Canada đã ban hành Đạo luật cấm người không phải người Canada mua bất động sản nhà ở.
Chính sách này của chính phủ, gần đây đã được gia hạn cho đến ngày 1 tháng 1 năm 2027, được đưa ra để hạn chế “những người không phải người Canada mua bất động sản nhà ở”
*Người không phải người Canada được định nghĩa là “những người không phải là công dân hoặc thường trú nhân Canada”
Có một số trường hợp nhất định mà những người không phải người Canada, bao gồm cả những người cư trú tạm thời như công nhân nước ngoài hoặc sinh viên quốc tế, vẫn có thể đủ điều kiện để mua nhà ở ở Canada.
Gia tăng giới hạn rút tiền của Đăng ký đóng góp Kế hoạch tiết kiệm hưu trí
Có hiệu lực từ ngày 16 tháng 4 năm 2024, Người mua nhà lần đầu sẽ có thể rút thêm tiền từ Kế hoạch tiết kiệm hưu trí đã đăng ký (RRSP) của họ để thanh toán trước cho căn nhà đầu tiên của mình.
Cụ thể, sau khi thay đổi có hiệu lực, những người mua nhà lần đầu trên khắp Canada sẽ có thể rút 60.000 Đô La để trả trước cho tài sản họ đang mua, tăng 25.000 Đô La so với giới hạn rút tiền được phép trước đó. Trước ngày 16 tháng 4, người mua nhà lần đầu chỉ có thể rút 35.000 USD từ RRSP của họ để trả trước tiền mua nhà.
Theo Bộ trưởng Freeland, giới hạn rút tiền RRSP tăng lên “cộng với Tài khoản tiết kiệm miễn thuế để mua căn nhà đầu tiên* (FHSA), có thể được kết hợp.” Freeland cho biết, những sáng kiến này “sẽ cung cấp cho những người Canada trẻ tuổi nhiều công cụ hơn để tiết kiệm những gì thực sự cần thiết” để mua căn nhà đầu tiên của họ.
Nói cách khác, quyết định tăng giới hạn rút tiền RRSP của chính phủ dự kiến sẽ cho phép người Canada, bao gồm cả những người mới đến đủ điều kiện, tiếp cận được nhiều tiền hơn mà họ có thể sử dụng để trả trước, giảm bớt gánh nặng tài chính ban đầu khi mua nhà ở Canada.
FHSA miễn thuế của Canada
Vào năm 2022, chính phủ Canada đã giới thiệu một tài khoản tiết kiệm mới gọi là FHSA. Tài khoản tiết kiệm miễn thuế này cho phép công dân và thường trú nhân Canada tiết kiệm tới 8.000 đô la mỗi năm cho ngôi nhà đầu tiên của họ. Tài khoản này là duy nhất vì nó cho phép chủ tài khoản đủ điều kiện được hưởng một số lợi ích liên quan đến thuế trong khi họ tiết kiệm để mua căn nhà đầu tiên ở Canada, chẳng hạn như:
- Các khoản đóng góp cho FHSA được khấu trừ thuế và chúng cung cấp cho chủ tài khoản các khoản giảm thuế
- Sự gia tăng xảy ra với tất cả số tiền đóng góp cho FHSA sẽ được miễn thuế
- Khi chủ tài khoản quyết định rằng họ sẵn sàng rút tiền từ FHSA để trả trước cho ngôi nhà của mình, số tiền rút ra khỏi tài khoản này sẽ không phải chịu thuế
Lưu ý: FHSA miễn thuế có giới hạn đóng góp trọn đời là 40.000 USD.
Thời gian hoàn trả RRSP kéo dài
Theo chính phủ Canada, những người Canada có RRSP, bao gồm cả những người mới đến, sẽ có thời gian lâu hơn gấp đôi so với trước đây “để bắt đầu hoàn trả khoản đóng góp RRSP của họ sau khi thực hiện khoản rút tiền để trả tiền đặt cọc mua nhà”.
Cụ thể, theo Bộ trưởng Freeland, “những người mua nhà lần đầu rút tiền từ RRSP của họ (trước) ngày 31 tháng 12 năm 2025, giờ đây sẽ có 5 năm để bắt đầu trả nợ”. Trước khi gia hạn thời hạn trả nợ này, người Canada và những người mới đến có RRSP chỉ có hai năm trước khi họ cần bắt đầu hoàn trả khoản đóng góp của mình.
Việc gia hạn này dự kiến sẽ cho phép các chủ tài khoản đủ điều kiện có được mức độ linh hoạt tài chính cao hơn khi hoàn trả RRSP của họ, điều này sẽ có lợi cả trong ngắn hạn và lập kế hoạch ngân sách dài hạn cho các chủ sở hữu nhà mới.
Kéo dài thời gian khấu hao cho các khoản thế chấp
"Kể từ ngày 1 tháng 8 năm nay, những người mua nhà lần đầu tiên sử dụng khoản vay thế chấp có bảo hiểm ở Canada sẽ được phép trả lại khoản thế chấp đó trong vòng 30 năm."
Lưu ý: Những người mua nhà lần đầu sẽ chỉ đủ điều kiện cho thời gian khấu hao kéo dài này nếu họ mua một ngôi nhà mới xây.
Thời gian khấu hao thế chấp dài hơn có tác động tích cực đến chủ nhà ở Canada vì chúng làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng mà chủ nhà cần phải trả cho tài sản của mình.
Do đó, theo lời của Bộ trưởng Freeland, sáng kiến này dự kiến sẽ giúp “nhiều người Canada trẻ tuổi [có] đủ khả năng trả khoản thế chấp hàng tháng cho một ngôi nhà mới”. Điều này giúp cho việc sở hữu nhà trở nên dễ dàng hơn đối với những người Canada trẻ tuổi trên khắp đất nước. Bên cạnh đó, cũng có thể mang lại lợi ích cho những người mới nhập cư vào Canada khi còn trẻ tuổi.
Những thay đổi đối với Điều lệ thế chấp của Canada
Chính phủ Canada đã cập nhật Điều lệ thế chấp vào mùa thu này, điều này đặc biệt mang lại lợi ích cho những người mới đến Canada và “những người đi vay” khác.
Dưới đây là bản tóm tắt cập nhật Điều lệ mới nhất của chính phủ.
Theo một bài báo gần đây, có đề cập đến bản cập nhật Điều lệ thế chấp mới:
- Giờ đây, các ngân hàng sẽ được yêu cầu “liên hệ với chủ nhà từ bốn đến sáu tháng trước ngày gia hạn thế chấp để thông báo cho họ về các lựa chọn khả năng chi trả”
- Người cho vay giờ đây sẽ phải liên hệ với người đi vay “tối đa 24 tháng trước thời điểm gia hạn thế chấp của chủ nhà để thảo luận về các lựa chọn”
- Người cho vay hiện phải “gia hạn tạm thời thời gian trả dần cho những người có thế chấp đang gặp khó khăn về tài chính”.
Lưu ý: Biện pháp gia hạn tạm thời này “hiện đang được thực hiện vĩnh viễn tùy thuộc vào hoàn cảnh của chủ nhà” theo Phó Thủ tướng/Bộ trưởng Tài chính Canada. Freeland cũng cho biết bản cập nhật mới này thậm chí có thể áp dụng cho “những người có khoản thế chấp có bảo hiểm và việc thực hiện thay đổi đó sẽ không đi kèm với bất kỳ khoản phí hoặc hình phạt bổ sung nào”.
Ngoài những điều trên, theo cùng một bài báo của CBC News, chính phủ đã thông báo rằng các bản cập nhật Điều lệ sau đây sẽ hỗ trợ “những người đi vay đang gặp căng thẳng về tài chính”:
- Miễn các khoản phí và chi phí đáng lẽ phải được tính cho các biện pháp hỗ trợ thế chấp
- Miễn lãi suất tích lũy khi các biện pháp hỗ trợ thế chấp dẫn đến việc các khoản trả nợ thế chấp không đủ để trả lãi suất cho khoản vay.
- Những người giữ thế chấp có bảo hiểm sẽ không cần phải trải qua bài kiểm tra tài chính lại khi chuyển sang nhà cung cấp dịch vụ khác tại thời điểm gia hạn thế chấp
- Người vay sẽ được phép thực hiện các khoản thanh toán một lần để tránh tình trạng tiêu cực về khoản vay hoặc bán nhà ở chính mà không phải chịu phạt vì thanh toán trước hạn.”
Người sở hữu nhà giờ đây sẽ có nhiều thời gian hơn để lên kế hoạch cho tương lai tài chính của mình nhờ các thông báo kéo dài thời gian mà các ngân hàng và các nhà cho vay khác phải tuân thủ. Bên cạnh đó, một số người dự kiến sẽ được miễn một số phí và lãi suất, bên cạnh đó nhà ở có thể trở nên dễ tiếp cận hơn nhờ các kỳ hạn trả nợ kéo dài.
Nguồn: CIC News/ICAC dịch
